【原創】櫛風沐雨 砥礪前行

發布時間:2019-03-19 02:06    

---河北DS擔保有限公司代償不良貸款清收案例

一、 項目基本情況

1、河北ARBT裝飾材料有限公司相關情況

(1)借款人基本情況

河北ARBT裝飾材料有限公司成立于2011年11月,公司法定代表人王XX,注冊資金1000萬元。主要經營范圍:定制類木門、活動家具等。

(2)借款人與銀行授信關系

借款人河北ARBT裝飾材料有限公司于2015年4月與銀行建立授信關系。該筆授信由河北DS擔保有限公司提供連帶責任擔保、由借款人全部股東提供個人無限連帶責任擔保,后因借款人流動資金緊張暫時無力償還,在2016年12月31日歸還銀行貸款本金20萬元后未能按照還款計劃繼續進行償還,隨即銀行強制扣劃了擔保企業河北DS擔保有限公司業務保證金用于歸還銀行的貸款本金。

2、WDSY集團水設備維修有限公司相關情況

(1)借款人基本情況

WDSY集團水設備維修有限公司成立于2010年9月1日,公司注冊資本及實繳資本500萬元,為WDSY集團有限公司全資控股。公司現有主要業務為:承接質保期滿后的集團公司安裝的純水設備或市政工程的后期質保工作。

WDSY集團有限公司主要的項目為污水處理廠的新建,工程主要以墊資的形式來進行建設,墊資的資金一部分來源于銀行貸款,一部分來源于實際控制人的民間借款。建設的項目工期長,回款慢,不能及時償還銀行的貸款以及民間借貸資金,造成資金鏈斷裂。實際控制人2017年10月失聯后,公司的經營就徹底停滯。

(2)借款人與銀行授信關系

銀承到期前,銀行預感到借款人經營困難還款可能有問題,就先行對借款人上門送達了貸款到期通知書,但實際控制人態度蠻橫,多次表示無力還款,直接放言“不行就起訴我們公司”,并拒絕在到期通知書上簽字。見此狀,銀行清收人員并未當場與實際控制人撕破臉,而是采取了更加有利的迂回戰術,逐步施加還款壓力。逾期發生后,銀行繼續逐步施壓,先扣劃借款人賬戶資金,再扣劃擔保企業保證金,再扣劃自然人保證人個人賬戶資金,同時進行仲裁申請,對相關當事人進行送達。

?二、項目難點痛點分析

與處置策略選擇

上述兩家借款人經營場所非自有,且生產所用的固定資產殘值較少不易變現。自然人保證人多為借款人企業股東,代償能力有限,但相同點為兩家借款人為同一實際控制人、同一保證企業提供擔保??紤]到以上情況,清收人員決定從擔保企業入手,但問題在于:1、若擔保企業可代償,但其為國有股東,資金審批耗時肯定較長,具體多長,清收人員心理沒底;2、該擔保企業在他行同樣敘做擔保業務,同樣面臨著代償風險,是否能實現代償銀行債務,也是個未知數。

辦法總比困難多,既然確定主攻方向,就得主動出擊,占據上風。清收人員做了兩手準備,一方面主動與擔保公司高層接洽,分析利弊,充分溝通,希望實現主動代償。另一方面通過法律手段排查擔保企業財產及針對其業務特性排查他行業務保證金,若無法實現主動還款就計劃從保證金上做文章。

三、處置策略的應用

1、2017年5月28日仲裁委對借款人河北ARBT裝飾材料有限公司受理立案,排查到保證企業在銀行的賬戶余額為0。初步財產排查陷入僵局。清收人員迅速轉換思路,重新梳理各個環節。2017年該擔保企業在銀行轄內某機構準入時提供了他行存款等相關證明。2017年7月份銀行及時對他行擔保業務躉存的保證金賬戶進行了訴前保全。

2、同月,法院針對借款人WDSY集團水設備維修有限公司的銀承墊款訴訟出具了受理通知書,銀行隨即也對河北DS擔保有限公司該保證金賬戶進行了訴前保全。

四、處置效果

河北DS擔保有限公司與金融機構開展擔保合作業務時間較短,比較注重聲譽風險,在銀行清收人員與其高層多次溝通后,其承諾履行代償義務,但遲遲未能落地。仲裁委對河北ARBT裝飾材料有限公司開庭審理后,對該擔保公司起到了較大的震懾作用,分兩次主動清償。

清收人員繼續保持每周至少一次的上門催收頻率,一直督促擔保公司加快WDSY集團水設備維修有限公司的代償進程,同時沒有放松對借款人的訴訟,時刻進行兩手準備,確保全面施壓,全面開花。在訴訟過程中,雖然借款人與銀行簽署了地址送達確認書,但法院認為該案涉案金額較大,必須上門送達簽收。擔保公司業務負責人也主動向銀行提出了和解申請,隨即法院出具了民事調解書。

萬事俱備,只欠東風。清收人員先行向該行客戶經理及主管行長通報了銀行案件情況,并取得了理解和支持,隨即進一步確認了該擔保公司在他行的擔保業務已經全部結清,保證金釋放后即可將轉至一般結算賬戶。

勝利在即,更不可松懈。解凍前銀行清收人員請求法院辦案人員對擔保公司在該行的保證金賬戶、一般結算賬戶進行查詢,確保賬戶未被其他法院查封,再由擔保公司財務人員現場填好保證金轉出憑證及匯款憑證交于柜臺人員后,銀行清收人員才讓法院辦案人員向該行出具了保證金解除凍結的申請。在保證金釋放至一般結算戶后,現場緊盯柜臺工作人員立即匯至銀行臨時存欠賬戶,防止擔保企業網銀轉出等操作,同時電話告知營業部注意對該筆資金進行查收。從保證金釋放到匯出,使得代償資金能夠安全匯至銀行賬戶。至此,兩筆不良授信成功全部收回。

五、總結與思考

1、對保全資產多方面進行確認,避免法院凍結時撲空。

目前銀行對當事人資產進行查詢的手段有限,客戶經理在貸款發生不良后,要對貸前、貸中及貸后的相關信息進行梳理、回憶,提取有價值的財產保全信息,平時注意要與擔保人進行走訪,了解其財產的相關信息,往往在發生不良后,擔保人不會積極履行代償義務。

2、不放棄對不良貸款相關當事人的追索權利。

在清收過程中,不能一味地采用強制方法,而是根據擔保人的實際情況,制定“以情攻心”的清收方案,以較小的風險、代價將不良貸款本息全部收回。

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